Zakup mieszkania to marzenie wielu Polaków. Jednak zanim będziesz mógł cieszyć się kluczami do nowego lokum, musisz przejść przez jeden z najtrudniejszych etapów – uzyskanie kredytu hipotecznego. A co decyduje o tym, czy bank Ci go udzieli? Właśnie zdolność kredytowa. To ona jest dla banku sygnałem, czy jesteś w stanie spłacać zobowiązanie. Poniżej przedstawiamy 7 sprawdzonych sposobów, które pomogą Ci ją zwiększyć.
Czym jest zdolność kredytowa
Zdolność kredytowa to nic innego jak ocena Twojej wiarygodności finansowej. Bank na jej podstawie szacuje, czy regularnie i terminowo będziesz spłacać zaciągnięty kredyt hipoteczny. Pod uwagę bierze wiele czynników, m.in. Twoje dochody, miesięczne wydatki, historię kredytową oraz liczbę osób na Twoim utrzymaniu. Wysoka zdolność kredytowa to klucz do uzyskania kredytu na wymarzoną nieruchomość.
1. Spłać istniejące zobowiązania
Jednym z najprostszych i najskuteczniejszych sposobów na poprawę zdolności kredytowej jest spłata innych zobowiązań. Jeśli masz niespłacony kredyt konsumpcyjny, pożyczkę ratalną czy kartę kredytową z dużym zadłużeniem, bank uzna, że Twoje miesięczne dochody są już obciążone. Nawet niewielkie zobowiązanie może znacząco obniżyć Twoją zdolność, dlatego warto je spłacić, zanim złożysz wniosek o kredyt hipoteczny.
- Praktyczna wskazówka: Zamknij nieużywane karty kredytowe i limity w koncie. Nawet jeśli z nich nie korzystasz, banki traktują je jako potencjalne zadłużenie.
2. Zbuduj dobrą historię kredytową w BIK
Banki zawsze sprawdzają historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). To tam znajdują się informacje o wszystkich Twoich dotychczasowych kredytach i pożyczkach. Jeśli spłacałeś je regularnie i w terminie, BIK wystawi Ci wysoką ocenę, co będzie dużym plusem. Z kolei opóźnienia w spłacie, nawet niewielkie, mogą skutkować obniżeniem scoringu.
- Praktyczna wskazówka: Jeśli nie masz jeszcze żadnej historii kredytowej, warto ją zbudować. Możesz wziąć niewielką pożyczkę ratalną na sprzęt AGD i spłacić ją w terminie. To pokaże bankowi, że jesteś rzetelnym klientem.
3. Zwiększ swój wkład własny
Im wyższy wkład własny, tym mniej musisz pożyczyć od banku. A im niższa kwota kredytu, tym łatwiej o pozytywną decyzję. Obecnie większość banków wymaga minimum 10-20% wkładu własnego, ale jeśli jesteś w stanie odłożyć więcej, zrób to. Wkład własny na poziomie 30-40% nie tylko zwiększy Twoją zdolność kredytową, ale również pozwoli uzyskać lepsze warunki kredytu (np. niższą marżę).
4. Zadbaj o stabilność zatrudnienia
Dla banku najważniejsza jest stabilność dochodów. Najlepszą formą zatrudnienia jest umowa o pracę na czas nieokreślony, ponieważ daje ona poczucie bezpieczeństwa finansowego. Umowy na czas określony lub cywilnoprawne (umowa zlecenie, umowa o dzieło) są postrzegane jako bardziej ryzykowne.
- Praktyczna wskazówka: Jeśli Twoja umowa kończy się w najbliższym czasie, spróbuj poprosić pracodawcę o jej przedłużenie na czas nieokreślony, zanim złożysz wniosek o kredyt.
5. Ogranicz miesięczne wydatki
Banki badają Twoje wydatki, aby określić, ile pieniędzy zostaje Ci na spłatę raty. Analizują historię Twojego konta bankowego, szukając stałych kosztów. Ograniczanie wydatków na kilka miesięcy przed złożeniem wniosku może poprawić Twoją sytuację.
- Praktyczna wskazówka: Zrezygnuj z niepotrzebnych abonamentów (np. platform streamingowych), ogranicz wyjścia do restauracji i inne marnotrawstwa. To pokaże bankowi, że masz pełną kontrolę nad swoimi finansami.
6. Dołącz drugiego kredytobiorcę
Jeśli Twoja zdolność kredytowa jest zbyt niska, możesz dołączyć drugiego kredytobiorcę, np. partnera lub małżonka. Banki ocenią wtedy łączny dochód Waszego gospodarstwa domowego. Oczywiście, ta opcja jest opłacalna tylko wtedy, gdy druga osoba ma również stabilne i odpowiednio wysokie dochody.
7. Skorzystaj z pomocy eksperta
Rynek kredytów hipotecznych jest skomplikowany. Ekspert finansowy to osoba, która doskonale zna oferty różnych banków i wie, które z nich są najbardziej korzystne w Twojej sytuacji. Taki specjalista pomoże Ci w ocenie zdolności kredytowej, przygotowaniu dokumentów i złożeniu wniosku, co znacznie zwiększy szanse na sukces.
- Praktyczna wskazówka: Warto pamiętać, że usługi eksperta finansowego są dla Ciebie bezpłatne – wynagrodzenie wypłaca mu bank, który udzieli Ci kredytu.
Podsumowanie
Zwiększenie zdolności kredytowej to proces, który wymaga czasu i dyscypliny, ale jest kluczowy w drodze do wymarzonego mieszkania. Planując zakup nieruchomości, zacznij od analizy swojej sytuacji finansowej i wprowadź w życie powyższe porady. Dzięki temu będziesz w pełni przygotowany do rozmów z bankiem i zwiększysz swoje szanse na pozytywną decyzję.
